一位年薪约5万澳元的兼职接待员揭示了她如何在短短4年半内还清房贷的聪明方法。
据RealEstate网站报道，现年57岁的Susan Miller是两个孩子的母亲，她回忆起2017年在买下前夫的住房份额后，陷入了绝望的境地。
（图片来源：RealEstate）
剩余的债务相当于房产价值的一半，但由于收入低，Miller不确定如何支付房贷。“我当时离婚了，钱很紧张，我害怕最后可能不得不卖掉房子。”
在一次烧烤聚会上，她偶遇一位投资顾问，这激发了她对债务的不同思考。她按照他的建议采取了一些措施，现在已经还清房贷，但她表示这些步骤是反传统的，是以前从未考虑过的。
这一策略的核心实际上是承担更多债务，但通过税收减免和自律来增加储蓄，最终一次性支付贷款。
“我父母总是教导我，你必须先还清贷款再做其他事情，但现在我学会了改变这种思维，你必须花更多钱才能赚更多钱。”
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第一步是为她在阿德莱德的房子重新贷款，并提取部分股权来支付昆州投资房产的首付和印花税费用。
这套房产的价格处于市场低端，租金相对于房贷较高。投资房产和她的房屋贷款都转换为只付利息的贷款，目的是尽量减少她的持续开支。
关键是，她在房贷上开设了一个抵消账户，并将所有收入，包括她的工作收入和投资房产的租金，都转入该账户来增加余额。在抵消账户中存有资金可以降低每月支付的利息。
Miller还采取了一些措施，确保她的钱在需要花费之前尽可能长时间地留在抵消账户中，进一步减少她支付的利息。
其中一个方法是使用有免息期的信用卡支付日常开销，然后在免息期快结束时还清信用卡上的费用。另一个策略是最大化她的税收申报，确保她在昆州购买的投资房产符合多项税收减免条件。
她还填写了一份税务表格，使她可以每周获得税务退税，而不是每年一次，这可以再次使她能够不断增加抵消账户的余额。她的投资顾问George Markoski解释，这样做目的是最大化她可以在税收上申报的损失，而不是真正的货币损失。
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Markoski表示，所有这些步骤结合在一起，可以使她的储蓄可以成倍增加，因为她节省的每一澳元都减少了她的利息开支，并允许她节省更多，同时不断获得税收减免。
对于Miller来说，她的最终目标是最终在抵消账户中积累足够的资金来完全还清债务。当她获得一份薪水更高的工作时，这一计划得到了额外的推动。此外，她的投资房产的租金也从每周350澳元增加到480澳元。
这一计划在2021年全部实现，当时她一次性还清了房屋贷款的余额。不过她仍在偿还投资房产的贷款。抵押贷款经纪人Rebecca Jarret Dalton表示，对于一些房产所有者来说，使用只付利息的贷款和抵消账户是一个好的策略，前提是他们自律并且擅长储蓄。
“最危险的部分是如果房产价值下跌，而你没有偿还本金，相当于你就没有偿还任何贷款，”她说道，“在这种情况下再次重新贷款会很困难，这最适合那些收入较高、拥有高收入投资房产的人。”
Finder分析显示，有多种银行产品提供抵消功能和只付利息的贷款期限，包括ANZ、AMP、Tic: Toc和Easy Street。这些贷款的利率从6.24%到7.09%不等。
Finder房贷专家Richard Whitten表示，借款人通常需要更加努力地寻找同时提供这两种功能的贷款，有些贷款有小额月费（通常约为每月10澳元）。“只付利息的贷款在房产投资者中很受欢迎，因为最初的还款较低，并且利息费用可以抵税，”Whitten说道。
“如果你申请只付利息的贷款，无论是否有抵消账户，贷款机构都会根据本金和利息还款来评估你的还款能力，因为贷款在只付利息期结束后会变成本金和利息还款。”
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