现金利率0.25%，信用卡竟可高达20%，澳洲银行十年“偷”走客户63亿澳元

澳洲财经见闻

尽管澳大利亚现金利率已经从4.75%大幅下调至0.25%的创纪录低点，但银行的信用卡端似乎没有“接收”到这一降幅，有些信用卡利率不降反升，最高甚至超过20%。

在过去的十年里，信用卡客户似乎已经被澳大利亚各大银行“偷”走了63亿澳元。

根据消费者权益保护组织CHOICE的一项新的分析显示，澳大利亚的银行在过去十年里并没有跟着澳储行降息的步骤走，因此从信用卡客户那里获得了63亿澳元。

一些比较知名的信用卡(通常与奖励计划有关)近年来甚至提高了利率，破坏了澳储行缓解家庭压力的努力。

自2011年以来，澳储行已将官方现金利率从4.75%下调至0.25%(澳大利亚的历史低点)，但与抵押贷款相反的是，一些信用卡利率攀升至20%以上。

CHOICE执行长Alan Kirkland称，”银行未能将降息推广到信用卡上，实际上已从澳大利亚人的口袋里偷走了63亿澳元。”

包括澳新银行、Bendigo和圣乔治银行在内的一些银行甚至提高了信用卡利率。在英国皇家银行业委员会(banking royal commission)爆出丑闻后，银行业正寻求恢复人们的信任。

“对很多人来说，更低的信贷成本原可以让他们避免陷入债务漩涡，避免多年来不必要的困难。”

“随着现金利率的下降，银行已经降低了抵押贷款利率。没有理由不对其他信贷产品采取同样的措施，尤其是现在这么多澳大利亚人失去了工作。”

CHOICE将于周三发起一项众筹活动，为一项呼吁改善澳大利亚银行的全国性广告活动筹款。

追踪信用卡利率的公司Mozo，调取了2011年6月至2020年4月期间澳大利亚信用卡每月的平均购买利率，并计算了平均利率与澳大利亚央行现金利率之间的每月差距变化幅度。

然后，对于每个月，它将差额乘以信用卡余额的利息总额，然后将每个月的数字相加，计算出了63亿澳元这个数字。

它揭示了过去10年里，银行通过没有传递降息信息，而从信用卡客户身上赚到的钱。

利率涨幅最大的12种卡

CHOICE还列出了自2016年4月以来澳大利亚利率涨幅最大的12种信用卡。

排名最靠前、利率涨幅最大的是Coles的万事达低利率信用卡(Coles Low rate Mastercard)。

在2016年4月1日至2020年5月19日期间，其信用卡购买基本利率已经提高了3个百分点，从9.99%提高到12.99%。Coles卡是由花旗集团发行的。

清单上的第二张是ME银行的frank信用卡。

自2016年4月1日以来，其基本利率已从9.99%上调2个百分点至11.99%。该卡为Members Equity Bank银行所有。

名单上的第三张是Police Credit Union的Extralite信用卡。

自2016年4月1日以来，其基本利率已从11.99%上调2个百分点至13.99%。

ANZ Rewards卡、ANZ Rewards黑卡和ANZ Rewards白金卡的基本利率都提高了1.45个百分点，从18.79%升至20.24%。

Bendigo银行白金卡的基本利率也上调1个百分点，从18.99%升至19.99%。

信用卡市场由各大银行主导

2015年，联邦财政部官员向联邦财政部长准备了一份部长简报，解释为何信用卡利率对近年来不断下降的银行融资成本“反应迟钝”。

报告称，澳大利亚的信用卡市场拥有超过100个信用卡品牌，但就像抵押贷款市场一样，几个主要银行控制了约80%的市场份额。

报告称，在全球金融危机期间，信用卡发卡机构赚取的有效“利差”大幅上升，反映出许多发达经济体对无担保贷款的信贷风险进行了普遍的重新定价，而在全球金融危机之后，利差仍处于高位，甚至略有上升。

“从1990年到2010年，信用卡平均利率跟随现金利率变化。每当现金利率上升或下降，信用卡利率也会上升或下降，但从2010年开始，这一切都消失了，”Finder insights经理Graham Cooke观察到。

“如果银行像2010年之前那样传递减息信息，那么现在的平均标准利率将仅为12.9%，而目前为19.94%。”

“现实情况是，在高端信用卡市场，客户并不关心利率。他们这样做是为了得分，这就是这些数据所证明的。”

财政部解释说，银行认为信用卡是比住房贷款或汽车贷款风险更大的产品，因为信用卡是一种“无担保”贷款，即贷款没有任何资产担保。

因此，对信用卡收取更高的利率，是为无担保债务的风险提供保障。

财政部还表示，信用卡的定价模式是基于一种形式的交叉补贴。

每个月全额还清信用卡的客户无需支付利息，因此银行在提供给他们的信贷上亏损(以及与飞行常客等奖励系统相关的成本)。

为了弥补这一点，银行对每月无力偿还债务的客户收取更高的利息。

澳洲银行业协会(Australian Banking Association)还表示，如果消费者对目前的利率不满，他们可以找到更好的选择。

ABA的一位发言人表示:“在Mozo和Choice自己的网站上快速搜索一下，就会发现澳大利亚各银行在信用卡方面的竞争非常激烈，它们提供的产品种类繁多，有些利率低至10%，而且不收取年费。”

去年，澳新银行首席执行官Shayne Elliott曾表示表示，信用卡是该行最赚钱的业务之一，但没有确切数据显示信用卡产生了多少利润。

“信用卡是一个公平的产品，人们知道他们因此会得到了什么。如果你不想要，取消掉也很容易。”

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