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【Brightland 技术贴】想要买房,必须知道澳洲银行贷款那些事!

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发表于 2016-6-10 11:52:11 | 只看该作者 回帖奖励 |倒序浏览 |阅读模式 来自: 澳大利亚
房产信息
售 价: $76万元 房屋类型: 新房 期房 别墅
城 市: 悉尼 地 址: Boxhill,Boxhill NSW
户 型: 4室 1厅 3卫 1阳台 2车库 来 源: 中介
联系电话: Zoe Zeng 0449727168 微 信: zoezengq25

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要想在澳洲买房,我们首选方法就是向银行贷款。那么买房者到底能向银行借多少钱?又需要有多少收入才可以进行贷款呢?银行批准贷款的标准是什么呢?不要急,小编帮你一个一个解答。


首先,银行要求你有足够的还款能力,每个月的收入扣除支出以外,还能付得起贷款。其次,万一你还不起钱,银行会收回房产,对外拍卖,所以它要保证房产物有所值,不至亏本。所以,银行通常会对两个方面进行审核:
1借贷安全性(Security)
银行通过贷款价值比率(Loanto Valuation Ratio,简称【LVR】指标来判断和控制你作为贷款人的风险。
2请还款能力(Servicing)
为确保贷款在你的财务承受范围内,银行要统计你的收入支出,看是否有盈余来负担还款,同时也要考虑你的信用记录、存款和就业情况等因素。

我们能向银行借多少钱呢?


银行用LVR来控制把钱借给你的风险:LVR=贷款额/房产价值。这个房产价值不是指买房价格,而是银行委托的专业估价师评估的房产实际市场价值。每家银行对LVR的要求不同,一般认为,贷款额如果不超过住宅物业价值的80%,那么风险还在比较可控的范围内。

有些房产可能因为位置、类型、面积或其它原因只能用来借更低的比例,甚至不被接受作为抵押物。LVR越高,对于银行来说,承受的风险就越大。有的银行允许LVR超过80%,甚至可高达95%,但要求你缴纳一定数额的房贷保险(Lender Mortgage Insurance,简称LMI),以保护银行自己的利益。

这是你给银行买的保险。万一你违约不还钱,银行拍卖你的房子收不回本钱,房贷保险供应商会弥补这个差额,同时向你追债。房贷保险通常占房贷金额的1-4%左右,保险费从几千到几万不等,可一次性支付,也可以和贷款一起分期偿还。

需要有多少的收入才可以呢?


除了考虑借贷安全性以外,银行还要确保你有能力还钱。每个银行对还款能力的具体计算公式不同,但原则上都会比较你的收入和支出,计算财务盈余:
财务盈余=税后收入– 所有贷款 – 生活支出 – 一定的缓冲额。如果盈余大于零的话,你被视为基本上有还款能力。

计算税后收入时,除了基本工资外,有时银行能将加班费、奖金、佣金和政府补贴也全部或部分算作收入。比如,你领取家庭税务补贴(Family Tax Benefit A/B), 而且孩子不到11岁的话,这笔补贴能被算作收入。很关键的一点是,投资房的租金收入也被算作收入。考虑到会有出租管理费、市政费等支出,租金收入被承认的比例一般在80%左右,有的银行还会考虑负扣税因素。由此可见,投资房贷款对工资收入的要求一般要低于自住房。


计算贷款支出的时候,银行一般会作比较保守的计算,使用的利率要高于当前利率。如果你有信用卡的话,就算没有透支,银行也可能将信用额度的2-3%算作每月还款。也就是说,信用卡过多,额度过高,都会降低你的贷款能力。
生活支出方面,银行一般会让你自己给个估算值,然后比较相似家庭类型的常规支出,选择两者中较高的那个数据。

如果你的配偶不工作,银行也会将你配偶和子女的生活支出计算在内,保证你在还款的同时还能养家。税后收入去掉贷款额和生活支出之外,一般还会再减去个缓冲额,确保万无一失。剩下的就是你的财务盈余,如果不是负数的话,银行才会进一步考虑你的贷款申请。


假设你单身,税前工资为10万,每月支出为2千,没有其它收入和债务,要买自住房,贷款30年,等额本息还款。那么,在利率为6%的情况下,你的借款额约为59万(根据NAB银行网页的计算器),每月还款额为3500澳元左右。如果LVR为80%,你可以贷款购买价值在74万左右的自住房。如果你还想买套50万的投资房,只还利息,LVR为80%,租金回报率为5%。那么需要的税前工资收入大概为14万3千。

除了LVR和还款能力计算外,银行还会综合考虑你的信用记录、存款和工作情况,来决定要不要给你贷款。如果你经常更换地址,频繁跳槽,在多家银行登记过房贷咨询,还老是长期拖欠信用卡、电话和水电煤账单,那么你的信用评分估计很低,很可能影响贷款审批。最后,即便银行通过了各项指标的审核,你自己也要算一下账,看包括首付和还款额在内的总支出是否符合家庭预算和规划。


最后要提醒的是,近来澳洲投资房政策有所收紧,一些银行有降低贷款额度和减少投资房利息折扣的举动,可能会引起申请者借款额度和借款能力一定程度的下降。关于贷款方面最新的政策,请务必向银行或贷款经纪咨询。



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 楼主| 发表于 2016-6-17 17:09:07 | 只看该作者 来自: 澳大利亚
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